25.7.2023 - Opas

Miksi asunto kannattaa omistaa eikä vuokrata?

Ostaako oma asunto vai asuako vuokralla? Tätä suurta ja osin vaikeaakin kysymystä pohtii valtaosa suomalaisista jossakin vaiheessa elämäänsä.

Vuosikymmenten aikana selkäytimiimme on iskostunut ohje: Asunnon omistaminen on järkevä teko, ja jokaisen tulisi hankkia oma asunto. Tarkasteltaessa suomalaisten varallisuustilastoja, me todellakin toimimme tämän meihin iskostetun ohjeen mukaisesti – suurin osa suomalaisten varallisuudesta koostuu nimenomaan oman kodin arvosta. Tässä artikkelissa perehdymmekin faktoihin, jotka puoltavat oman kodin ostamista vuokra-asumisen sijaan. Lisäksi sivuamme ehkäpä jopa yhtä tärkeimmistä seikoista, joka määrittelee, onko oman asunnon ostaminen kannattavaa vai ei.

Etu 1: Omistusasuminen kerryttää varallisuuttasi

Hankkiessasi omistusasunnon ostat kodin joko omalla rahalla tai lainaat ostoon tarvittavan summan pankista. Käytännössä varsin harvalla on mahdollisuus ostaa koti täysin omalla rahalla, joten useimmiten asunnonostajan tie vie pankin asiantuntijan juttusille. Pankin kanssa neuvotellaan ostettavan asunnon hintaluokasta, myönnettävästä lainan määrästä, lyhennystavasta, takaisinmaksuajasta, lainan korkokannasta sekä pankin veloittamista kuluista, kuten marginaalista.

Jos ostat oman asunnon uudesta taloyhtiöstä, osa rahoituksesta hoidetaan usein henkilökohtaisen pankkilainan sijaan yhtiölainalla. Yksinkertaistetusti voidaan sanoa taloyhtiön ottavan tällöin pankkilainan yhteisesti kaikille taloyhtiön osakkaille, ja osakkaat lyhentävät lainaa oman osuutensa mukaisesti pankin sijaan taloyhtiölle. Yhtiölaina sisältää samat elementit kuin henkilökohtainen pankkilainakin – koron, lyhennyksen, marginaalin ja palvelumaksut, joskin marginaali voi yhtiölainassa olla hieman henkilökohtaista pankkilainaa korkeampi. Usein uudiskohteet rahoitetaan 30-40 prosenttisesti omarahoitusosuudella ja 60-70 prosenttisesti yhtiölainalla. Tällöin voit maksaa omarahoitusosuuden esimerkiksi omista säästöistäsi ja jatkaa kuukausittaista yhtiölainan lyhennystä maksuohjelman mukaisesti.

Rahoititpa oman kodin hankinnan sitten henkilökohtaisella pankkilainalla tai yhtiölainalla, on tärkeää, että varmistat maksukykysi riittävyyden muuttuvissa elämäntilanteissa. Asunnonhankintaprosessin tavoitteena on löytää juuri sinulle sopiva ja sopivan hintainen asunto, jonka asuinkustannukset ovat hallittavissasi. Näin pystyt nauttimaan täysin rinnoin paitsi omasta uudesta kodistasi, ennen kaikkea myös elämästäsi ilman asumiseen liittyviä rahahuolia.

Kun olet löytänyt omia tarpeitasi, budjettiasi ja toivottavasti myös unelmiasi vastaavan kodin ja kodin omistus on siirtynyt nimiisi, alkavat kuukausittaiset pankki- tai yhtiölainan lyhennykset juosta. Lainaa lyhennettäessä maksat kuukausittain korkoa, pankin veloittamaa marginaalia, lainanlyhennystä ja useimmiten myös pienen summan pankin palvelumaksuja. Korko, pankin veloittama marginaali ja palvelumaksut eivät suoraan kartuta varallisuuttasi,
mutta varsinainen lainan lyhennysosuus kartuttaa, sillä se pienentää joka kuukausi jäljellä olevaa velkamäärääsi pankille tai taloyhtiölle. Lainaa haettaessa lainalle määritellään takaisinmaksuaika, ja lyhentäessäsi lainaasi sinnikkäästi joka kuukausi, on sinulla laina-ajan päätyttyä täysin velaton oma koti. Näin olet siis kerryttänyt omaa varallisuuttasi asunnon arvon verran.

✅ Omistusasumisen plussa: Kerrytät omaa varallisuuttasi lyhentämällä lainaa.

❌ Vuokra-asumisen miinus: Kerrytät jonkun toisen varallisuutta eikä oma varallisuutesi kasva.

Etu 2: Omistusasujana hyödyt mahdollisesta asunnon arvonnoususta

Tiedätkö, mitä tarkoittavat termit kaupungistuminen, muuttovoitto tai muuttotappio?

Mitä on kaupungistuminen?

Kaupungistumisilmiössä ihmiset muuttavat maaseutukunnista kaupunkeihin esimerkiksi työn perässä, jolloin väkimäärä kaupungeissa kasvaa ja vastaavasti maaseudulla vähenee.

Mitä on muuttotappio?

Suomessa kaupungistuminen kiihtyy edelleen vuosi vuodelta, ja olemme kaikki kuulleet uutisia muuttotappiopaikkakunnista, joissa asunnot ja talot jäävät pahimmillaan kokonaan ilman asukkaita. Muuttotappiopaikkakunnilla asuntojen arvot laskevat, koska uusia asukkaita ja asuntojen ostajia on vähän, tai pahimmassa tapauksessa ei ollenkaan.

Mitä on muuttovoitto?

Kasvukeskuksissa ja muuttovoittoisilla paikkakunnilla asuntojen arvot sen sijaan pitkällä aikajänteellä pääsääntöisesti nousevat, sillä olemassa olevista asunnoista kilpailee koko ajan kasvava joukko ihmisiä. Kysynnän ja tarjonnan laki näkyy asuntokaupassa varsin konkreettisesti – mitä enemmän halukkaita ostajia on, sitä korkeammaksi asettuu asunnon hinta.

Yhtiömuotoiset uudiskohteet rakennetaan pääsääntöisesti kasvukeskuksiin tai muuttovoittoisille paikkakunnille, joiden asukasmäärä kasvaa vuosi vuodelta. Näin asunnoille on tasaisesti kysyntää, niihin riittää asukkaita ja hinnat ovat pitkällä aikavälillä pääsääntöisesti noususuunnassa. Jos uudiskohteiden rakentaminen syystä tai toisesta hiipuu hetkellisesti, kuten juuri nyt kesällä 2023 on moninaisten syiden vuoksi käynyt, tarkoittaa se tarjonnan patoumaa tulevaisuudessa. Koska rakentaminen on hidasta ja uusien asuntojen valmistuminen kestää hankekehityksineen useita vuosia, purkautuu tarjonnan patouma hitaasti. Rahoitusmarkkinan muuttuessa ostajille suotuisammaksi ostohalukkuus voi sen sijaan elpyä nopeastikin, jolloin asuntojen kysyntä kääntyy kasvuun. Jos myytäviä asuntoja on tuolloin markkinoilla vähän, eivät asunnot tule riittämään kaikille halukkaille ostajille ja asuntojen hinnat nousevat.

Jos olet ostanut asuntosi hyvältä sijainnilta kasvukeskuksesta tai muuttovoittoiselta alueelta ja pidät asunnon omistuksessasi useiden vuosien ajan erilaisten markkinasyklien yli, on asunnon arvo voinut nousta huomattavasti omistuksesi aikana. Tällöin varallisuutesi on karttunut maksamaasi asunnon hintaa korkeammaksi ja olet päässyt hyötymään asunnon arvonnoususta.

✅ Omistusasumisen plussa: Pääset hyötymään mahdollisesta asunnon arvonnoususta.

❌ Vuokra-asumisen miinus: Kerrytät jonkun toisen varallisuutta eikä oma varallisuutesi kasva.

Etu 3: Pankkilaina antaa mahdollisuuden joustoon elämänmuutoksissa

Viimeisen reilun vuoden aikana inflaatio on laukannut hurjissa lukemissa, korot ovat nousseet ja elämisen kustannukset kokonaisuudessaan kasvaneet. Nämä muutokset ovat tuntuneet varmasti kaikkien suomalaisten arjessa ja lompakossa, ja olemme joutuneet miettimään keinoja kuukausittaisten kulujen madaltamiseen.

Jos olet rahoittanut oman kodin oston henkilökohtaisella pankkilainalla ja hoitanut maksuvelvoitteesi moitteetta, sinulla on mahdollisuus keskustella pankin kanssa erilaisista joustomahdollisuuksista, joilla voit pienentää kuukausittaisia asuinkulujasi. Voit esimerkiksi neuvotella lyhennysvapaasta, jolloin maksat lyhennysvapaan ajan lainastasi ainoastaan korkoja, tai voit neuvotella lainan lyhennystavan muutoksessa malliin, jossa koron noustessa laina-aika pitenee, mutta kuukausittainen lyhennyssumma säilyy ennallaan. Olet myös voinut turvata lainasi esimerkiksi korkosuojalla, jolloin kuukausittaiset asuinkulusi ovat ennustettavissa niin kauan, kuin korkosuoja on voimassa. Yhtiölainoissa joustojen mahdollisuudet ovat rajatummat, mutta myös taloyhtiössä hallituksen kannattaa neuvotella aktiivisesti pankin kanssa mahdollisuuksista lainan ehtojen muutoksiin etenkin tilanteessa, jossa yhtiölainaa on jo ehditty lyhentää joitakin vuosia suunnitelman mukaisesti. Halutessasi voit myös kuitata yhtiölainasi osuuden henkilökohtaisella pankkilainalla ja saada näin joustavamman pankkilainan yhtiölainan tilalle.

Vuokra-asunnossa asuttaessa neuvottelumahdollisuudet asumiskulujen karsimiseksi ovat verrattain pienet. Vuokrasopimuksessa on määritelty vuokra ja vuosittainen vuokran korotus, joka usein on sidottu joko elinkustannusindeksiin tai tiettyyn kiinteään prosenttiin. Todennäköisesti vuokranantajallasi ei ole mahdollisuutta joustoon esimerkiksi vuokran alennuksen tai maksuaikataulun muutoksen muodossa, sillä vuokranantajan omat kulut kyseisestä asunnosta juoksevat taustalla kuukausittain. Lue lisää Uudiasunnon ostajan oppaastamme!

✅ Omistusasumisen plussa: Pankkilainassa on mahdollisuus joustoon.

❌ Vuokra-asumisen miinus: Olet sitoutunut kiinteään vuokraan, jossa ei juurikaan ole jouston mahdollisuuksia.

Etu 4: Omistusasunnon saat muokata mieleiseksesi

Onko haaveissasi täysin musta keittiö tai marmoria jäljittelevä laatta kylpyhuoneeseen? Toivotko kotiisi vaaleaa seinäpintaa ja keittiöön laadukkaat kodinkoneet? Ostaessasi asunnon omaksi voit tehdä kodistasi juuri oman näköisesi.

Uudiskohdetta ostettaessa rakennusliike tarjoaa usein mahdollisuuden pintamateriaalien valintaan asunnon ostajan omien toiveiden mukaisesti joko tietyn materiaalivalikoiman sisällä tai mahdollisesti kokonaan ilman rajoitteita. Pääsääntöisesti voit uudiskohteessa valita mieleisesi materiaalit keittiöön, lattioihin ja kylpyhuoneeseen. Lisäksi voit usein valita haluamasi kodinkoneet ja vesikalusteet. Myös vanhaa asuntoa ostettaessa mahdollisuudet remontteihin ja muutoksiin ovat laajat ja remontin laajuutta säätelevät melkeinpä ainoastaan asunnon rakenteet ja taloyhtiön ja/tai viranomaisten määräykset.

Asuntoa vuokrattaessa kodin muutosmahdollisuudet ovat melko vähäiset. Et siis voi itse juurikaan vaikuttaa asunnon kuntoon tai materiaaleihin, vaan sinun on hyväksyttävä asunto sellaisena kuin se on. Voit halutessasi tiedustella remontointimahdollisuutta asunnon omistajalta, mutta ilman asunnon omistajan lupaa et voi tehdä asuntoon minkäänlaisia muutoksia.

✅ Omistusasumisen plussa: Voit tehdä asunnosta juuri omien mieltymystesi mukaisen.

❌ Vuokra-asumisen miinus: Et voi tehdä vuokra-asuntoon muutoksia pyytämättä lupaa vuokranantajalta.

Tässä artikkelissa olemme esitelleet muutamia tärkeimpiä etuja, joita omistusasuminen tarjoaa vuokra-asumiseen nähden. Lisäksi olemme nostaneet esiin sijainnin tärkeyden asunnon ostoa suunniteltaessa. Jos asut kasvukeskuksessa tai muuttovoittoisella paikkakunnalla, asunnon ostaminen on mitä todennäköisimmin järkevää ja taloudellisesti kannattavaa.

Tässä vielä kootusti omistusasumisen edut:

Kerrytät omaa varallisuuttasi lyhentämällä lainaa.
Pääset hyötymään mahdollisesta asunnon arvonnoususta.
Pankkilainassa on mahdollisuus joustoon.
Voit tehdä asunnosta juuri omien mieltymystesi mukaisen.

Jos haaveissasi on kasvukeskuksen upouusi, tyylikäs ja laadukas omistusasunto, voit vertailla Uudisoven avulla erilaisia asuntovaihtoehtoja toivomaltasi asuinalueelta ja paikkakunnalta. Uudiskohde on helppo ja turvallinen valinta – tutustu unelmiesi kotiin portaalissamme!

Jaa artikkeli: