Ensiasunnon ostaminen – 5 vinkkiä ensimmäiseen asuntokauppaasi

Ensimmäisen omistusasunnon hankinta on merkittävä päätös ja jännittävä prosessi, johon ryhtyminen vaatii huolellista suunnittelua, taustatyötä ja harkintaa. Omistusasumisessa on merkittäviä etuja, ja ostaessasi ensiasuntoasi sinun tulee ottaa huomioon erityisiä seikkoja.

Tässä artikkelissa tarjoamme 5 hyvää vinkkiä, jotka auttavat sinua onnistumaan ensimmäisessä asuntokaupassasi.

1. Tee huolellinen taloussuunnitelma ja tutustu laina-asioihin

Hoida asuntolaina-asiat kuntoon hakemalla lainatarjous jo ennen asunnon etsimisen aloitusta, jolloin voit tehdä kiinnostavasta asunnosta ostotarjouksen nopealla aikataululla.

Asuntolaina on merkittävä taloudellinen päätös, joka vaatii huolellista valmistautumista taloudellisen vakautesi varmistamiseksi. Ennen asuntolainasta neuvottelemista ja ensiasunnon ostamista on myös hyvä tutustua asuntokaupan keskeisimpiin termeihin.

Ensimmäinen askel on ottaa selvää, paljonko sinun on mahdollista saada asuntolainaa. Selvitä tulosi, menosi ja varallisuutesi realistisesti esimerkiksi budjettilaskurien avulla. On tärkeää ottaa huomioon myös elämisen kulut ja yllättävät menot, jotta sinulle jää riittävästi rahaa elämiseen ja säästöön lainanlyhennyksen jälkeen.

Arvioi pankkien asuntolainalaskureilla sinulle soveltuva lainamäärä ja tee asuntolainahakemus. Lainatarjous ei sido sinua mihinkään, vaan se antaa käsityksen siitä, millaisia asuntokohteita voisit harkita. Vertaile asuntolainatarjouksia huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.

2. Varainsiirtovero – hyödynnä ensiasunnon ostajan etu

Ajankohtainen ja jopa tuhansien eurojen arvoinen ensiasunnon ostajan etu liittyy varainsiirtoveroon. Kun teet kaupat ensiasunnostasi vuoden 2023 loppuun mennessä, sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa.

Hallituksen esittämien varainsiirtoverokantojen muutosten myötä 1.1.2024 alkaen varainsiirtoverotus muuttuu ja ensiasuntojen ostajien tulee maksaa varainsiirtovero. Tämä vaikuttaa suuresti asunnon hankinnan kokonaiskustannuksiin. Vuonna 2023 tehdyt ensiasuntojen kaupat ovat vielä verottomia.

Saat ostettua ensiasuntosi verottomasti, jos täytät seuraavat ehdot:

• Olet kaupantekohetkellä 18–39-vuotias
• Omistat kaupan jälkeen asunnosta vähintään 50 %
• Ostat asunnon vakituiseen käyttöön ja muutat siihen 6 kuukauden kuluessa kaupanteosta
• Et ole kaupantekohetkellä tai sitä ennen omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 %:a tai enempää

Lisätietoa varainsiirtoverosta löydät Verohallinnon sivuilta.

3. Määrittele asumistarpeesi nyt ja tulevaisuudessa

(Huom! Seuraavissa kappaleissa puhutaan vain asunto-osakemuotoisista asunnoista, ei omakotitaloista)

Kun suunnittelet ensiasunnon hankintaa, on tärkeää tehdä huolellista pohjatyötä ja ottaa huomioon sekä nykyiset että tulevat asumistarpeesi. Lisäksi on järkevää tarkastella valintaa myös taloudellisesta näkökulmasta ja pohtia asunnon mahdollisia arvonnousunäkymiä.

Laadi sinulle tärkeistä ensiasunnon ominaisuuksista lista, jonka avulla voit helposti vertailla kiinnostavia asuntoja keskenään.

Pohdi esimerkiksi seuraavia keskeisiä seikkoja:

• Tilantarve ja asunnon pohjaratkaisu
• Asumismuoto
• Sijainti
• Taloyhtiön nykyinen ja tuleva tilanne
• Muuttovalmis vai remonttikohde
• Tontin omistus: vuokratontti vai oma tontti

Asunnon valinnassa sijainti on avainasemassa, erityisesti jos toivot asuntosi arvon nousevan tulevaisuudessa. Alueen valinnassa kannattaa kiinnittää erityistä huomiota palveluiden ja liikenneyhteyksien lisäksi mahdollisiin rakentamis- ja liikennesuunnitelmiin.

Tulevat remontit voivat vaikuttaa asuinmukavuuteen ja -kustannuksiin, joten ne on syytä selvittää etukäteen. Kysy kiinteistövälittäjältä laajasti kysymyksiä ja tutustu asunnon ja taloyhtiön asiakirjoihin, jotta voit varautua mahdollisiin tuleviin remontteihin.

Yhtiölainan hyödyntäminen ensiasunnon hankinnassa voi olla järkevää, sillä se mahdollistaa oman kodin omistamisen pienelläkin pääomalla ilman suurta pankkilainaa. Alussa maksat usein vain korot yhtiölainasta, ja lyhennykset alkavat myöhemmin. Lyhennysvapaa jakso on taloyhtiökohtainen ja kannattaa selvittää tarkasti.

4. Tutustu huolella asuntoon, taloyhtiöön ja asiakirjoihin

Kun olet löytänyt mahdollisen unelmiesi kodin, malta tutkia tarkasti asuntoon ja taloyhtiöön liittyvät asiakirjat ennen ostotarjouksen tekoa.

Ensiasunnon hankinnassa on äärimmäisen tärkeää tehdä taustatyötä ja tutustua huolellisesti asuntoon ja siihen liittyviin asiapapereihin. Niitä tarkastellessasi saat arvokasta tietoa, joka auttaa sinua tekemään päätöksen, joka palvelee sinua pitkällä tähtäimellä.

Pyydä seuraavat asiakirjat itsellesi ja perehdy niihin ajan kanssa:

• asunnon pohjapiirros
• isännöitsijäntodistus
• yhtiöjärjestys
• kunnossapitotarveselvitys ja taloyhtiön pitkän tähtäimen suunnitelma (PTS)
• taloyhtiön tilinpäätös, tulos- ja taselaskelmat
• energiatodistus

Asuntokaupassa tulee muistaa, että olet tekemässä osakekauppaa taloyhtiön osakkeista. Siksi yllä mainitut asiakirjat ovat erityisen tärkeitä tutustuttavaksi ennen ostopäätöstä.

Selvitä myös esimerkiksi seuraavat asiat kiinteistövälittäjältä, asunnon myyjältä tai isännöitsijältä:

• Onko yhtiöjärjestyksessä lunastuslauseke?
• Taloyhtiöön tehdyt korjaukset ja perusparannukset
• Suunnitteilla olevat korjaukset ja niihin liittyvät päätökset ja kustannukset
• Taloyhtiön taloudellinen tilanne ja laina

5. Ensiasunnoksi uudiskohde

Uudiskohde on mainio vaihtoehto ensiasunnoksi monestakin syystä. Uudiskohteessa sinun ei esimerkiksi tarvitse huolehtia välittömästä remonttitarpeesta. Voit myös vaikuttaa kodin sisustustyyliin jo rakennusvaiheessa sekä teettää tarvittaessa suurempia muutoksia.

Uusissa taloissa on huomioitu energiatehokkuus, mikä tarkoittaa säästöjä sekä sähkön että veden kulutuksessa. Nykyaikaisen talotekniikan myötä kaikki toimii ja on turvallista. Uudiskohteiden tehokkaiden pohjaratkaisujen myötä asunnoissa on myös vähemmän hukkaneliöitä.

Tutustu Uudisoven uudiskohteiden kattavaan tarjontaan, ja lähetä kohdesivuilta asuntotiedustelu kiinnostavasta kodista. Sivuston lomakkeista välittyy tieto suoraan kohteen ilmoittajalle, ilman turhia välikäsiä. Tutustu myös koostamaamme uudisasunnon ostajan oppaaseen!